Hypotheek na je pensioen

Misschien wil je na je pensioen wel dichter bij je (klein-)kinderen gaan wonen. Of wil je liever gelijkvloers wonen in een appartement dichterbij alle faciliteiten. Wat de reden ook is, op latere leeftijd een hypotheek afsluiten is vaak wel mogelijk, er zijn alleen wel een aantal zaken waar je rekening mee moet houden. 

Je huidige hypotheek oversluiten

Ben je al met pensioen, loopt je huidige hypotheek binnen enkele jaren af en wil je wél de garantie dat jij en/of je partner ook in de toekomst in je huidige woning kan blijven wonen, dan is het verstandig op tijd na te denken over het oversluiten van je hypotheek. Iets waar je liever niet over nadenkt, maar wat wel zorgen voor de toekomst kan wegnemen: door je hypotheek over te sluiten ben je gegarandeerd van weer een langere looptijd van zowel de hypotheek als de rentevaste periode. Dit kan ervoor zorgen dat ook na een eventueel overlijden van jou of je partner, het voor de ander mogelijk blijft om in de huidige woning te blijven wonen.

Indien je wil overstappen op het moment dat je rentevast periode nog niet afloopt dan moet je boeterente betalen. Hierop is één uitzondering; indien je overstapt op het moment dat de nieuwe rente ongeveer even hoog is als de oude rente, dan is er vaak geen sprake van boeterente. De bank blijft er immers van verzekerd dat jij hetzelfde bedrag blijft betalen, waardoor zij geen rente misloopt. Het voordeel voor jou is in die zin dus niet direct een financieel voordeel, maar wel het voordeel van zekerheid voor de toekomst, zowel voor wat betreft je rentepercentage en dus financiële situatie voor de toekomst, als zekerheid betreffende de looptijd van je hypotheek en dus de mogelijkheid om in je eigen woning te kunnen blijven wonen.

Een nieuwe hypotheek afsluiten

Er zit in principe geen maximumleeftijd aan een hypotheek. Er spelen wel wat meer zaken een rol bij het bepalen van je hypotheek. Als je tegenwoordig een nieuwe hypotheek afsluit, moet je deze binnen 30 jaar annuïtair of lineair aflossen om te kunnen profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen de 30 jaar overlijdt, en de hypotheek niet meer terug kan betalen. Hiervoor kun je bij ons een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Met je leeftijd stijgt echter ook de premie die je moet betalen voor deze verzekering. Deze is namelijk gebaseerd op jouw 'sterftekans' en deze wordt vanzelfsprekend hoger als je ouder bent. De meeste verzekeraars hebben een maximale aanvangsleeftijd van tussen de 60 en 75 jaar, en een maximale eindleeftijd van tussen de 75 en de 80 jaar. 

Daarnaast zijn de belastingtarieven lager als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Je betaalt daardoor dus minder belasting, maar je hebt hierdoor ook minder belastingvoordeel. Je netto hypotheeklasten zijn hierdoor hoger dan voor je pensioen. Kortom, een hypotheek afsluiten op latere leeftijd is niet onmogelijk, maar vaak komen er wel extra kosten bij kijken.

Voor het afsluiten van een hypotheek op latere leeftijd is je pensioen erg belangrijk. Je pensioen kan namelijk lager zijn dan het inkomen toen je nog werkte. De geldverstrekker kijkt dan naar je AOW, pensioenrechten en lijfrente. Doordat je bruto inkomen waarschijnlijk lager is, kun je na je pensioen ook een stuk minder lenen dan daarvoor. Het is dus slim om goed over je hypotheek en woonwensen na te denken vóór je met pensioen gaat. Hou er wel rekening mee dat als je 55 jaar of ouder bent, de hypotheekverstrekker altijd naar zowel je huidige inkomen als naar je verwachte pensioeninkomen kijkt. Dat wil zeggen dat beide meetellen bij het bepalen van je maximale hypotheek. Hierdoor zal je hypotheek waarschijnlijk iets lager uitvallen dan als er alleen naar je inkomen uit werk zou worden gekeken. Bereikt één van beide partners eerder de AOW-leeftijd dan de ander, dan kun je te maken krijgen met het zogenoemde AOW-gat, een tijdelijk financieringstekort. Om te voorkomen dat je door deze situatie geen of minder hypotheek kunt krijgen, heeft NHG de Tijdelijk Tekort regeling ingevoerd. Je inkomen wordt dan niet volgens de standaard regels getoetst maar er wordt bekeken of je de werkelijke lasten kunt betalen. Hierdoor is het in veel gevallen toch mogelijk om een hypotheek af te sluiten. 

Ga je (bijna) met pensioen, of ben je al gepensioneerd en wil je graag weten wat er mogelijk is? We brengen het graag voor je in kaart. Neem contact met ons op via ons contactformulier of bel ons kantoor in Enschede 088-6050400 voor een afspraak. Klik hier voor meer informatie over onze tarieven.